近年来，邮储银行云南省分行积极发挥普惠金融基因和资源禀赋优势，不断拓展普惠金融服务的广度和深度，构建特色服务模式，推进小微金融业务数字化转型，支持中小微企业加快创新发展，推动普惠金融服务提质增效。截至2024年3月末，邮储银行云南省分行普惠小微贷款余额246亿元，贷款户数9.44万户;创新11种授信模式的全线上、大数据授信业务“小微易贷”贷款余额42.43亿元，贷款户数1721户。
提升作业能力
让服务小微企业能力更强
2023年，邮储银行云南省分行制定了《加力提升小微企业金融服务质量和服务普惠小微企业三年提升行动方案》，全力支持小微企业纾困恢复和创新发展，增强小微企业金融服务获得感，持续推动全行普惠金融高质量发展。
在西双版纳傣族自治州，结合上述行动方案，邮储银行西双版纳州分行制定了相关实施方案及《个企联动综合营销方案》《商会、协会走访营销方案》，强化条线及部门联动，并定期复盘、通报，按月公布任务完成情况，对任务完成好的支行进行嘉奖，对完成较差的支行进行指导及帮助，前、中、后台合力提升对小微企业的金融服务质效。同时，该行还成立了2023年普惠小微金融服务“大比武”实施方案领导小组，制定了任务目标、比武内容、评分细节等，明确责任分工，部门及分支行联动协调推进活动扎实有效开展。
与此同时，为推动普惠小微金融服务经营服务体系和科创金融服务体系建设，邮储银行云南省分行普惠金融事业部还定期开展“一月一培训”能力提升活动，有效提升了各支行业务管理人员及客户经理在综合金融服务产品知识、营销拓客与系统应用等方面的技能水平。2023年8月，开展了“小企业条线综合金融服务大讲堂”活动;9月，举办了2023年小企业金融业务能力提升培训暨小企业初中级客户经理实战演练，邀请外聘专家和行内优秀客户经理授课，通过“训战结合”，有效提升各分支行的小企业金融营销作业能力和小企业金融的经营管理质效。
此外，邮储银行云南省分行还进一步深化公司金融经营与服务新体系，构建了“数字化服务平台+普惠业务代表+网格营销”新模式，在全行149个网点设立了296名普惠业务代表，使普惠信贷服务延伸至每个基层网点，强力整合网点资源，构建综合协同服务网格体系，提升全行普惠金融服务能力，全方位服务普惠小微企业。
创新线上产品
让小微企业融资更快
为方便普惠小微企业及个体经营者更快融资，邮储银行开发了小微易贷、快捷贷、产业贷等线上产品，可通过纳税、开票、进出口关税、采购标的、经营流水等大数据对企业和企业主、个体工商户个人进行快速授信。小微企业最快3天可放款，个人贷款最快当天放款，进一步提升了普惠金融的融资时效。
“无还本续贷”有效减轻普惠小微企业资金周转压力。邮储银行推出的“无还本续贷”业务，是线上贷款产品的一项创新突破，针对贷款到期仍有融资需求的优质企业，通过新发放一笔与原贷款本金等额的贷款结清原有贷款，为客户全额续贷，实现放款与还款的“无缝对接”。该业务有效改善了客户的融资服务体验，降低普惠小微企业融资成本，提升了普惠小微企业的金融服务水平。截至3月末，邮储银行云南省分行累计为249户小微企业办理“无还本续贷”贷款12.71亿元，贷款余额3.84亿元。
除了让小微企业融资更快，邮储银行还充分利用大数据技术，从普惠小微企业融资难、融资贵的堵点上发力，创新推出了一款全流程、线上化、纯信用的“工程企信贷”产品，重点从工程类普惠小微企业的纳税增长、增值税开票、外部负面信息及工程中标情况4个维度采集行为数据综合授信，全过程无人工干预，核批快、无担保、利率低，深受广大工程类普惠小微企业主的青睐，极大地缓解了小微企业因无抵押、无担保导致的融资困境。
金融科技赋能
让小微企业融资渠道更宽
开发“担保E贷”扩大企业的融资渠道。2023年10月，邮储银行云南省分行与云南省融资担保有限公司合作，推出了纯线上“担保E贷”，增加了企业的融资方式，扩大了企业的融资渠道，改善了普惠小微企业融资额低的问题。
“科创E贷”镶嵌专利权抵质押提升融资额度。对于专精特新、科创类普惠小微企业，邮储银行云南省分行推出的“科创E贷”线上产品，可在系统内镶嵌专利权抵质押，从而满足轻资产、无抵押的科创类普惠小微企业的融资需求。
信用叠加抵押提升融资额度。针对小微企业融资金额低、融资期限短的问题，邮储银行云南省分行推出了抵押贷款叠加信用贷款的综合授信模式，该模式将企业的抵押额度和信用额度叠加授信，按照抵押类贷款的授信期限给予普惠小微企业发放贷款，帮助普惠小微企业解决了问题。
全电发票数据采集拓宽企业融资方式。自我国税务系统实现全电发票升级以来，邮储银行云南省分行积极优化产品，实现了无缝链接全电发票模式的数据采集，使普惠小微企业使用信用信息授信更简便、更准确。
作者：侯泽宇
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