习近平总书记在庆祝中国共产党成立100周年大会上强调，“新的征程上，我们必须着力解决发展不平衡不充分问题和人民群众急难愁盼问题，推动人的全面发展、全体人民共同富裕取得更为明显的实质性进展！”普惠金融的本质是关注社会低收入群体，致力于进一步缩小贫富差距。可以说，为百姓求谋幸福，实现全体人民的共同富裕是普惠金融的必然使命和终极目标。近年来，国家多个部委相继出台了一系列配套政策支持普惠金融发展。作为扎根区域、服务地方的中小银行，天生具有普惠的特质，不仅是我国金融系统的重要组成部分，更是助力我国普惠金融发展的重要力量。
江苏苏宁银行近年来坚持走精品路线，深耕细分领域，坚守发展普惠金融的初心和使命，创新地走出了一条小而美的差异化发展之路，成为我国中小银行发展普惠金融、服务中小微企业的范本。近日，本刊记者采访了江苏苏宁银行董事长黄金老。
一、立足实际 坚持以科技弥补发展劣势
普惠金融不仅要充分面向海量用户，更要惠及广大用户，这就需要政策、资金、科技以及人力等多方面的支持。黄金老认为，现实中，与大型银行相比，中小银行在发展普惠金融过程中具有以下几方面劣势：第一，资金成本层面，中小银行的客户基础及品牌声誉不及大型银行，吸收资金的成本较大型银行高；第二，科技投入方面，中小银行盈利能力难以和大型银行相比，每年投入科技研发上的资金有限，在科技人才吸引方面也逊色于大型银行，而科技能力是金融机构持续做普惠金融的重要能力；第三，小微触达方面，中小银行网点覆盖有限，民营银行受“一行一店”政策的监管，部分中小银行更是有展业的地域限制，相较于可以在全国展业的大型银行、网点深入乡镇的邮储银行等，中小银行在线下触达小微企业方面没有优势。为此，中小银行需要持续优化内部政策，制定适宜的中小微企业支持政策。长期以来，民营银行在资金成本、网点、品牌以及人力等方面处于弱势，只能深入挖掘市场缝隙业务。
黄金老说：“要支持小微企业，对于民营银行而言，传统金融模式很难走得通。民营银行要坚定走金融科技之路的决心，金融科技+场景金融=普惠金融。”他认为，科技创新不会改变金融的本质和功能，其带来的主要是金融交易载体、渠道和工具的变化以及交易效率的提升，归其根本，就是使金融服务更简单。从需求侧来说，是让用户能够获得更加方便快捷的金融服务，让获取金融服务像点外卖一样简单；从供给侧来说，是让金融机构的展业成本更低，让金融服务的流程与操作更简单易学，降低金融从业门槛。
据了解，自成立之初，江苏苏宁银行就将微商金融服务定位为六大核心业务之一。近年来，江苏苏宁银行为小微金融打造了独立的全流程科技支撑体系，并成立了专项组，抽调相关部门骨干，攻坚小微科技“卡脖子”工程，持续优化技术支撑能力。目前，江苏苏宁银行已构建了一套基于数字技术的全流程小微贷款解决方案。经过几年的耕耘，江苏苏宁银行小微业务取得了较快增长。2020年，普惠小微贷款余额户数增幅超过9倍；2021年一季度，普惠小微信用贷款新增占比113.4%，在全市法人银行机构中排名第一。截至2021年9月末，江苏苏宁银行已累计服务28.1万户小微贷款客户，累计放款349.3亿元。
二、精准识别 倾力解决小微企业“首贷难”
江苏苏宁银行一直将小微金融业务放在核心位置，在资源配置方面进行倾斜，资金、人力、技术等方面均给予重点投入，不断提升小微金融服务能力，全行上下形成服务合力，拧成一股绳。黄金老说：“小微企业‘首贷难’是一个重要课题，主要难在小微企业缺乏信用记录、缺少抵押品、缺少担保。针对此问题，江苏苏宁银行在实践中总结出了自己的经验。”
第一，改变企业评估准入模式，识别潜力企业。现实中，许多小微企业并不具备完备的财务记录，也没有可抵押的资产。在传统信贷模式下，很可能在准入环节就被否决。江苏苏宁银行基于对细分行业的深耕，深入了解小微企业的经营特点，修正企业评估方法，能够有效识别出有潜力的“首贷”企业，降低“首贷户”准入门槛。
第二，依托多维度数据弥补小微企业的信用记录缺失，精准识别需要重点支持的小微企业。江苏苏宁银行与政务平台合作，接入税务数据、发票数据等；与场景平台合作，在满足监管要求且用户授权的情况下，接入场景交易数据；创新数据采集方案，通过区块链、物联网等技术增加小微企业资产信息、生产信息等采集方式，通过以上举措多维度刻画小微企业和小微业主的精准画像。黄金老说：“从场景识别小微企业及其需求是有效手段之一，在餐饮、电商、物流等不同场景内，小微企业的经营模式和实际需求有巨大差异。针对不同场景制定差异化的服务方案，能够更有效地解决场景内小微企业的金融需求，提高转化率。与此类似，银行还可基于核心企业识别其产业链上下游小微企业的实际需求。
第三，自主研发小微金融风控体系，提升风险评估效果。江苏苏宁银行从企业主、企业、行业、场景、增信5个维度综合评估小微企业授信风险，智能风控模型较传统信贷评估模式更加贴近小微企业经营实际，更加有效评估“首贷户”的实际经营能力、经营状况，从而评估风险。疫情期间，江苏苏宁银行对受疫情影响严重的企业提供降息政策，推出的低息信贷产品“金蝶效贷-微商贷”上线几个月，就放款十余亿元，授信1万余户，其中超过40%为首次享受贷款服务的客户。
三、持续创新 为小微企业提供优质的综合金融产品
为更好地满足小微企业的需求，江苏苏宁银行致力于在加大信贷支持的基础上，创新开发出满足中小微企业当下需求的新产品。黄金老认为，小微金融产品的开发十分考验银行在技术、风控、运营等方面的协同能力。在实践中，江苏苏宁银行通过研发的税务风控模型、发票风控模型，创新出通用型小微贷款产品，在有效控制风险的同时，提高了审批通过率与授信额度，让更多小微企业能够有效获得融资。不仅如此，江苏苏宁银行还与各种类型的场景合作，基于场景交易数据开发个性化产品，在额度、利率、期限、放款方式、还款方式等方面持续优化，为开网店客户、线下零售店客户、物流承运商、门店加盟商等提供更契合其实际需求的产品和服务。
刘双进是一个扎根校园的个体工商户，他在三家校园共计开了两家奶茶店、一家水果店、一家通讯设备维修店。原本生意十分红火，但是疫情期间，大部分学生不能返校，返校后不能外出，对其生意产生了极大的冲击。四家店面一年30余万的房租瞬间压倒了刘双进。江苏苏宁银行得知情况后，为其提供了一笔贷款——微商贷。熬过了2020年，随着疫情的好转，校园逐渐恢复了往日的生机，刘双进的生意又红火起来了。疫情期间，这样的例子很多，疫情让小微企业主对资金需求变得尤为迫切。
江苏苏宁银行的小微金融解决方案，改变了传统贷款流程下小微企业主需要提供营业执照、银行流水、资产证明等的烦琐。小微企业可随时随地使用App线上申请贷款，仅4步即可完成。目前，江苏苏宁银行已服务众多便利店、物流承运商、烟草特许经营商、汽修店以及电商平台商户等小微企业主。此外，江苏苏宁银行持续运用技术手段降低各项运营成本，旨在让利客户，为小微企业提供更低利率的产品，降低其融资成本。当前江苏苏宁银行的小微客群覆盖范围正在逐步扩大、小微产品类型也由贷款向账户、权益等更广范围扩充。未来会为更多的小微企业提供优质的综合金融产品。
四、科技赋能 构建行之有效的小微金融解决方案
多年来，江苏苏宁银行聚焦重点领域，坚持科技投入，做出了巨大突破。目前，江苏苏宁银行申请各项专利90余项，已建有江苏省博士后创新实践基地、南京市开放金融服务平台技术工程研究中心、南京市企业专家工作室等新型创新研发载体，其自主研究课题多次斩获“中国人民银行科技发展奖”“江苏省2020年大数据优秀典型应用项目”“南京市金融创新奖”等省（部）、市级创新奖项。黄金老感慨：没有金融科技，就难有普惠金融。目前，江苏苏宁银行已经成功将金融科技应用到了小微金融服务的全流程，构建出了一套行之有效的小微金融解决方案。
“星象”精准营销系统，用来寻找合适的、需要贷款的且能够放贷的小微客户。首先，基于算法构建潜客识别模型，精准定位到有资金需求的潜在客户群体；其次，采集场景数据及营销活动数据，应用模型识别潜在目标用户，进行用户画像分析，提取客户特征，然后通过短信触达等方式支持营销策略的全面落地执行；最后，对特定营销活动进行过程和结果的跟踪评估，实现精准营销的闭环管理。
“升级通”智能进件系统，支持客户申请信息的数字化管理，在不断丰富数据的录入维度、关联关系、分析模型以及应用范围的同时，逐步提升自动化决策能力，并通过系统打通、数据共享等方式，实现更多贷后管理、客户运维功能，充分赋能业务发展。
“天衡”小微金融风控体系，支持本行小微信贷产品的全线上化智能审批。“天衡”小微审批模型分为企业主、企业、行业、增加信用程度和结合场景五个维度，基于小微企业经营信息、中国人民银行征信信息和社会征信信息等数据源，结合主成分分析、逻辑回归和随机森林等机器学习算法，通过评分模型输出微商分，通过准入模型输出白名单客户，通过额度计算模型输出授信额度，通过用信模型输出单笔放款金额，通过风险定价模型输出贷款利率。
“透镜”智能风控引擎，支持风控模型的快速部署，使用者无须技术背景，也可采取点击、拖拽等方式在线编辑模型策略，提升模型部署效率。其变量管理中心支持多来源数据的快速整合和管理，可在风控模型中配置使用。决策实验室功能可利用历史数据评估新建风控模型的表现，助力提升模型实施效果。
“统一额度中心”，实现了各场景平台、各产品条线授信额度的统筹管理，避免过度授信问题。中心接入预警系统模块，对小微企业、小微企业主进行双重风险监控，根据预警信号采取额度统一冻结等措施，提升风控效率与效果。
“秋毫”风险预警系统，对小微企业客户的风险进行全面的监控预警，并在发现企业的风险状况后及时向信贷风控人员推送疑似风险信号。通过挖掘工商、司法、经营异常和资质证书等信息支持小微企业的线上尽调；通过研发企业知识图谱、企业风险信号闭环处置、企业舆情预警等功能实现小微企业金融风险的穿透监控；通过完善企业信用报告和行业数据智库等模块提供全面的小微企业信用服务。
“捕逾”智能催收系统，在小微企业贷款发生不良时进行智能化的催收处置。通过债务人——催收员评分模型、不良资产评估算法模型、催收话术推荐策略和案件智能匹配策略等催收策略模型，提升催收管理效能。通过语音机器人、催收机器人、质检机器人、预测式外呼、评分卡匹配催收和信息修复等基于AI的智能化系统组件，实现金融科技对催收业务的赋能。
五、合作互助 加快构建中小微金融生态体系
小微金融市场大、需求多，黄金老认为，大型银行、中小银行以及互联网银行需要通力合作，将彼此的经验、技术拿出来充分交流学习，通过业务合作取长补短，共同服务小微客户。而且，不同银行的资源能力不同，服务的小微目标客群会出现分层现象。对于本行难以服务的小微客户，银行间可以做适当的客户转介绍，为小微企业获得金融服务提供更多机会。
打造开放的合作平台也是近年来各银行间比较常见的合作方式。牵头行基于技术能力构建平台，合作行可以将自己在账户、贷款、理财等方面的产品与服务，通过API（应用程序接口）等方式接入平台，调用平台的功能模块，为客户提供更多选择空间，满足客户的多样化需求。
江苏苏宁银行还积极配合政府在小微企业数据平台等方面的建设工作。“大中小银行合作互助、各平台开放共赢。如此，可大大加快多层次、可持续的中小微金融生态体系的构建，为中小微企业提供最贴心、最到位的金融服务，切实为共同富裕目标的实现添砖加瓦，让未来金融服务像水一样渗透各个业态。”黄金老说。
